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11月8日晚間，央行、銀監(jiān)會(huì)兩部委在官網(wǎng)公布了最新修訂的《汽車貸款管理辦法》（下稱“辦法”），新辦法自2018年1月1日起實(shí)施，而原《汽車貸款管理辦法》同時(shí)廢止。

從新、舊辦法的內(nèi)容對(duì)比看，此次修訂的最大亮點(diǎn)在于，在辦法中增添了新能源汽車的定義描述【即采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車，包括插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車、純電動(dòng)汽車和燃料電池汽車等】，并對(duì)新能源汽車和二手車的貸款比例作出了優(yōu)惠調(diào)整。

新辦法規(guī)定，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，商用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為70%；自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75%；二手車貸款最高發(fā)放比例為70%。在舊辦法中，并沒(méi)有針對(duì)新能源汽車的優(yōu)惠條款，二手車貸款的最高發(fā)放比例為50%。

央行在公告中表示，做出調(diào)整的原因是為了落實(shí)國(guó)務(wù)院調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的政策，釋放多元化消費(fèi)潛力，推動(dòng)綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以提升汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)供給質(zhì)效。

有市場(chǎng)人士指出，本次調(diào)整新能源汽車受益最大。如一輛特斯拉model X的裸車價(jià)約在100萬(wàn)左右，按照最新的貸款標(biāo)準(zhǔn)，自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%，則只需要15萬(wàn)的首付就可以將車帶回家。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，目前市場(chǎng)上特斯拉最常見(jiàn)的首付比例是三成，即30萬(wàn)元左右。

據(jù)了解，特斯拉（以model X為例）現(xiàn)在可以提供1到5年的貸款，一年期貸款利率為0，最長(zhǎng)的五年期利率為17.66%，年化為3.532%。

“新政肯定會(huì)促使更多的客戶，特別是年輕客戶購(gòu)車。新能源汽車是首當(dāng)其沖，畢竟首付價(jià)格可以降低一半，這對(duì)不少剛工作的人來(lái)說(shuō)，是一個(gè)巨大的利好，只需花更少的錢就可購(gòu)車。”一位汽車銷售人員對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

一家奔馳4S店工作人員告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，由于新政剛剛出，目前公司還未給出最新的貸款方案。此前，奔馳系列的乘用車最低可首付3成，貸款年限最長(zhǎng)4年，不過(guò)公司通常要求客戶三年內(nèi)還款。“多數(shù)客戶傾向于貸款購(gòu)車，因?yàn)槔瘦^低。比如買一部C200，目前參考價(jià)約30萬(wàn)左右，首付3萬(wàn)，貸款21萬(wàn)，貸款三年的利率是8%，年化利率不到3%，也就是說(shuō)貸款21萬(wàn)三年后只需要還1.68萬(wàn)元利息。我們接觸到的客戶中有8成通過(guò)貸款買車。”

也有業(yè)內(nèi)人士提醒，雖然新規(guī)上調(diào)了部分車型的貸款比例，但貸款年限并沒(méi)有做出調(diào)整，仍為新車貸款期限不超過(guò)5年，二手車貸款不超過(guò)3年，經(jīng)銷商汽車貸款的期限不得超過(guò)1年。

還有人士認(rèn)為，新辦法可能并非全然是對(duì)市場(chǎng)的利好因素。網(wǎng)貸天眼研究院人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，從政策的調(diào)整上看，二手車和新能源汽車首付比例調(diào)整，相較過(guò)去寬松了，但從原有政策的執(zhí)行層面看，對(duì)于汽車金融的首付比例執(zhí)行并沒(méi)有十分嚴(yán)格。以二手車為例，按照原辦法的首付比例最低5成，調(diào)整后為3成，但市面上很多汽車電商是10%首付，甚至零首付就可以放款。

“新政策可能與今年對(duì)房貸風(fēng)險(xiǎn)的管控一脈相承，目的是防范金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。以前有的首付比例并未從嚴(yán)執(zhí)行。此次與以往不同，金融風(fēng)險(xiǎn)管控趨嚴(yán)，至少銀行及持牌金融機(jī)構(gòu)很難再打擦邊球了。”上述人士稱。

對(duì)于未來(lái)汽車金融行業(yè)的影響，該人士表示，如果從嚴(yán)執(zhí)行新辦法，汽車電商短期內(nèi)可能會(huì)受一定沖擊，很多高風(fēng)險(xiǎn)的客戶需求會(huì)被拒，來(lái)自持牌金融機(jī)構(gòu)的資金供給可能減小。但從新辦法針對(duì)的目標(biāo)機(jī)構(gòu)看，以車貸為主的互金平臺(tái)主要對(duì)接普通投資者的資金，可能受影響較小，或許有機(jī)會(huì)填補(bǔ)這一塊市場(chǎng)。但可以肯定的是，這部分被持牌機(jī)構(gòu)擠出的客戶需要承受更高的資金成本，從事這部分群體業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)也將承擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn)。